談及非正統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)，心理賬戶(hù)算是一個(gè)時(shí)髦的詞匯。這個(gè)創(chuàng)立了30年的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，直到今日還散發(fā)著無(wú)窮的生命力。別管是炒股票、掙工資還是中彩票，都有人拿心理賬戶(hù)出來(lái)解釋一番。

　　不過(guò)在這些解釋中，心理賬戶(hù)的名聲并不算好，人們生活中的非理性消費(fèi)，基本都?xì)w功于心理賬戶(hù)。那么，心理賬戶(hù)真的那么可怕嗎？

　　心理賬戶(hù)打的什么算盤(pán)

　　心理賬戶(hù)是個(gè)洋詞，翻譯成老百姓的語(yǔ)言，其實(shí)就是人們心中的“小九九”。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家發(fā)現(xiàn)，當(dāng)人們的“小九九”算計(jì)到錢(qián)上時(shí)，并非像傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)設(shè)想的那般理性。1980年，美國(guó)的一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家理查德·薩勒為“小九九”起了一個(gè)專(zhuān)業(yè)的名詞心理賬戶(hù)。

　　賬戶(hù)的概念，想必人們都不陌生。凡是手上有那么點(diǎn)閑錢(qián)，都會(huì)給自己開(kāi)設(shè)一個(gè)銀行賬戶(hù)，兜里的錢(qián)多了，一個(gè)賬戶(hù)未必能滿足人的需要，就得建立多個(gè)賬戶(hù)。有的負(fù)責(zé)發(fā)工資，有的負(fù)責(zé)還貸款，有的負(fù)責(zé)刷卡消費(fèi)……

　　人們心中的“小九九”同樣在建立賬戶(hù)，只不過(guò)這個(gè)賬戶(hù)不同于現(xiàn)實(shí)賬戶(hù)，例如人們會(huì)建立“辛苦錢(qián)”賬戶(hù)，也會(huì)建立“來(lái)得容易”賬戶(hù)。

　　“辛苦錢(qián)”賬戶(hù)中的一百塊，“來(lái)得容易”賬戶(hù)中的一百塊，兩者之中哪個(gè)更值錢(qián)？按照傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，這似乎不是個(gè)問(wèn)題都是一百元，何來(lái)高低？不過(guò)按照薩勒的研究成果，人們并不是如此理性，一百塊“辛苦錢(qián)”，要比“來(lái)得容易”值錢(qián)許多。

　　正所謂“來(lái)得容易去得快”，天上掉下來(lái)的餡餅，誰(shuí)會(huì)把它當(dāng)成一回事呢？現(xiàn)實(shí)中的資金，被標(biāo)上心理標(biāo)簽后，就呈現(xiàn)了不同的價(jià)值。

　　你不信？不妨思考一下，你更想用以下哪筆錢(qián)支付小區(qū)的物業(yè)費(fèi)一萬(wàn)元工資收入和一萬(wàn)元彩票獎(jiǎng)金。

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　　越賠越多的心理賬戶(hù)

　　有了賬戶(hù)的分別，就給人們帶來(lái)了浪費(fèi)的機(jī)會(huì)，例如那些拿到年終獎(jiǎng)就去“血拼”的年輕人，就是掉入了心理賬戶(hù)的陷阱。不過(guò)這些還是小事，心理賬戶(hù)更能讓人在金融市場(chǎng)上失去理性的判斷，導(dǎo)致更大的虧損。

　　在這里我們來(lái)玩一次虛擬炒股的游戲。比賽第一天，我們用10元錢(qián)一股的成本，各買(mǎi)入十萬(wàn)元股票A和股票B，靜待股票升值。時(shí)間過(guò)去三天，A的股價(jià)如你所愿，連續(xù)上漲3天，你手中的股票市值也超過(guò)了十三萬(wàn)。

　　然而不幸的是，你手中的股票B卻連續(xù)下跌，縮水成了七萬(wàn)元。此時(shí)，游戲規(guī)則突然改變，每個(gè)游戲參與者只能保留一只股票，其余股票必須清盤(pán)。如果A與B的公司財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)水平一致，你應(yīng)該選擇保留哪只股票？

　　如果你足夠理性，也許保留B是個(gè)好主意。畢竟在大跌之后，B的市盈率更低，安全邊際更高；然而在實(shí)際中，恐怕更多人會(huì)選擇保留A，因?yàn)樵谌藗兊男睦碣~戶(hù)中，A被放到了“能賺錢(qián)”的那一邊。

　　虛擬炒股如此，實(shí)際投資也跳不出這個(gè)怪圈。人們總是傾向于逃避損失，強(qiáng)調(diào)盈利，久而久之，便形成了錯(cuò)誤的定價(jià)方式。

　　學(xué)會(huì)心理賬戶(hù)理財(cái)法

　　既然明白了心理賬戶(hù)的威力，它便沒(méi)有那么可怕了。反之，如果我們學(xué)會(huì)心理賬戶(hù)理財(cái)法，正可以反其道而行之，讓心理賬戶(hù)為我們牟利。

　　心理賬戶(hù)的研究者薩勒曾表示，人們會(huì)根據(jù)資金來(lái)源和支出劃分成不同的賬戶(hù)類(lèi)別，我們不妨主動(dòng)開(kāi)設(shè)幾個(gè)心理賬戶(hù)分別記賬生活必需賬戶(hù)、家庭建設(shè)賬戶(hù)、娛樂(lè)休閑賬戶(hù)、儲(chǔ)蓄積累賬戶(hù)每得到一筆資金，我們就按照固定的比例存入這四個(gè)賬戶(hù)中。即便是“天上掉下的餡餅”，也不能一股腦兒地扔進(jìn)娛樂(lè)休閑賬戶(hù)，而是先問(wèn)自己一句“如果這是辛苦錢(qián)，我會(huì)怎么做？”再把“餡餅”切一切分別入戶(hù)。

　　有了賬戶(hù)，就要時(shí)常查詢(xún)進(jìn)行預(yù)算，我們是否把每一筆資金都進(jìn)行了合理的劃分？這樣的反思正符合薩勒的心理賬戶(hù)理論人們會(huì)周期性評(píng)估和權(quán)衡心理賬戶(hù)的劃分。

　　寫(xiě)到這里，也許有人會(huì)問(wèn)：既然了解了心理賬戶(hù)的真相，為何我們不干脆直接注銷(xiāo)“餡餅賬戶(hù)”？面對(duì)這樣的問(wèn)題，筆者的答案只有一個(gè)：如果你能做到，這倒不失是個(gè)省錢(qián)的最好辦法。但它只有一個(gè)困難，那就是：你能做到嗎？